風控基本概念解讀,風控的主要目的是什么?

風控是風險控制(risk management/risk control)的簡稱,顧名思義,風控就是對業務及公司內部進行風險管理和控制,風險管控的全過程包括風險識別、風險計量、風險監測、風險控制、風險評價等,其核心思想是將風險控制在合理的范圍內,不是完全消滅風險。在一些企業,特別是銀行、消費金融公司、信托公司、證券公司、期貨公司等金融機構,均會成立獨立的風控部門,對公司的各項業務進行獨立風險管控。 風控部門的最大領導叫做風控總監或者風控首席官,英文簡稱CRO,一般要求企業核心管理層人員擔任,風控從業經驗超過十年,因此,風控部門也是公司的核心部門。

風控基本概念

風控包括內容較多,風控部的具體職責包括負責公司風險防范和控制管理。

風控涉及的內容較多,包括風險識別、風險預警、風險管控、風險轉移,風險對沖等等,都屬于風控范疇,比如風險轉移,客戶貸款時,可以要求客戶

風控流程分為前、中、后三個階段,前期主要是識別風險,規避風險,如汽車行駛前必要的檢查,如車輪是否有氣;中期主要是風險預警、風險控制,就像行駛中的汽車,車況是否有異常,如出現異常響動、儀表指標異常等,此時,需要盡可能避免出風險;后期主要是出風險后,及時處置風險,轉移風險,將公司或者業務損失降低到最小,如行駛的車子出行異常,及時停車檢查,發現問題解決問題,如更換損壞的零部件,而不是繼續行駛,小則損壞車輛,大則傷及人身安全。

按照風險來源可以將風控分為內部風控、外部風控,其中內部風險控制是針對企業內部人員違規操作導致的風險控制,內部風控包括五個要素:控制環境、風險評估、控制活動、信息與溝通、監督。但是,內部風控往往這是容易被企業管理層忽視的,甚至刻意回避。比如最近河南、安徽共六家村鎮銀行“取款難”事件,也暴露了部分村鎮銀行內部風控缺失。

外部風險來源于外部因素,針對的是政策法律風險、經濟環境風險、客戶風險等角度考慮的。

風控的主要目的是控制風險,不是消滅風險。

進一步講,風控是在盡可能保證業務正常運轉,利潤或者收入等盡可能最大化的前提下,將各種經營風險控制在可控范圍。

舉個例子,在信貸領域,客戶逾期是在所難免的,風控人員是無法完全杜絕風險的,除非不做業務。不做業務,也會導致公司沒有現金流入,出現財務風險。因此,風險是無法完全消滅的,只能控制。銀行等金融機構在保證業務正常的前提下,一般將個人客戶逾期率控制在2%左右,如果風控人員能夠在保證業務穩定增長的前提下,將逾期率控制在1%以內,那是非常優秀。目前,也就一些頭部商業銀行、互聯網金融巨頭才能夠做到。

近些年,普惠型小微企業貸款不良率容忍度不斷放寬,一些銀行小微企業不良率已經超過6%,事實上,這不代表金融機構的風控水平下降,更多的是為了執行國家政策,幫助企業融資,放寬了風控要求。

風控手段正在改變

近些年,風控手段在不斷變化,越來越智能化、線上化,不斷取代人工。風控模型也由傳統的評分卡模型轉變為大數據風控模型、或者智能風控模型,如利用人臉識別技術會完全取代傳統的人工核驗,進行客戶認證、嫌疑人檢測,利用智能機器人取代人工客服進行貸后還款提醒、貸后催收等。

以上是針對風控的解釋。

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